Henvendelse af 22/3-18 fra Forsikring & Pension

22.03.2018
Forsikring & Pension
Philip Heymans Allé 1
2900 Hellerup
Tlf.: 41 91 91 91
Fax: 41 91 91 92
fp@forsikringogpension.dk
www.forsikringogpension.dk
Kirstine Thorsen
Chefkonsulent, Cand.jur
Dir. 41919049
kth@forsikringogpension.dk
Vores ref. kth
Sagsnr. GES-2017-00335
DokID 357090
Brancheorganisation
for forsikringsselskaber
og pensionskasser
Folketinget, Christiansborg
Att.: Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget
1240 København K
Forsikring & Pensions bemærkninger til L 176 - forslag til lov
om ændring af lov om en garantifond for skadesforsikringssel-
skaber og lov om finansiel virksomhed
Forsikring & Pension støtter overordnet set det fremsatte lovforslag. Det gælder
særligt kravet om obligatorisk medlemskab af Garantifonden for alle skadesfor-
sikringsselskaber, der tegner skadesforsikringsaftaler i Danmark, samt at der for
så vidt angår dækningsområdet nu skabes symmetri mellem skadesforsikrings-
selskaber med hjemsted i Danmark og EU/EØS således, at Fonden kun dækker
den virksomhed, som dens medlemmer har i Danmark.
Forsikring & Pension finder imidlertid, at:
 den foreslåede dækning på op til 10 år for visse skadesforsikringsaftaler
er urimelig ud fra både et konkurrenceretligt og et forvaltningsmæssigt
synspunkt,
 det er problematisk, at policer, der dækker over flere forsikringstyper
eller personer/enheder, kun tæller for én police i forbindelse med bereg-
ning af bidrag til Fonden, og at
 lovforslagets ikrafttrædelsesdato bør fremrykkes.
Forslaget om at udvide Fondens dækningsperiode for visse skadesforsik-
ringer
Forsikring & Pension finder det yderst bekymrende, at man i lovforslaget har valgt
at opretholde forslaget om at udvide dækningsperioden for visse skadesforsik-
ringsaftaler, således at Fonden dækker krav i henhold til en ejerskifteforsikring,
en byggeskadeforsikring og en sælgeransvarsforsikring i hele forsikringens løbe-
tid. I Erhvervsministeriets ordførernotat af 5. december 2017 begrundes dette
med, at Fondens formål er at sikre forsikringstagere og sikrede en betryggende
retsstilling i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs, og at en sådan rets-
stilling ikke kan sikres for forsikringstagere med førnævnte forsikringer, medmin-
dre der indføres en udvidet dækningsperiode for krav, der måtte opstå i henhold
til sådanne forsikringer.
Forsikring & Pension har forståelse for, at forbrugere, der har tegnet de pågæl-
dende forsikringer, stilles i en vanskelig situation i tilfælde af et skadeforsikrings-
selskabs konkurs, eftersom forsikringerne som udgangspunkt ikke kan gentegnes.
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2017-18
L 176 Bilag 3
Offentligt
Forsikring & Pension
Vores ref. kth
Sagsnr. GES-2017-00335
DokID 357090
Side 2
Forsikring & Pension mener dog, at forbrugerne vil være sikret en betryggende
retsstilling, hvis Fondens dækningsperiode for så vidt angår førnævnte forsikrings-
typer blev udvidet til maksimalt 2 år. Det bemærkes i den forbindelse, at det
typisk er i starten og i slutningen af dækningsperioden, at skaderne opdages,
uanset længden af dækningsperioden. Der gøres i den forbindelse opmærksom
på, at Erhvervsministeriet og Forsikring & Pension i den aftale, der blev indgået i
forbindelse med Gables Insurance AG’s konkurs i december 2016, var enige om,
at i det omfang forsikringsselskaberne tilbød kunderne at gentegne ejerskiftefor-
sikringer, skulle forsikringens løbetid maksimum være på fem år. Her fandt man
altså en begrænset dækningsperiode passende.
Det bemærkes desuden, at der for alle andre forsikringer end ejerskifte-, bygge-
skade- og sælgeransvarsforsikringer gælder en selvrisiko på 1.000 kr. pr. police,
ligesom fonden kun dækker erstatningskrav i en periode på fire uger efter, at
kurator har givet meddelelse til fordringshaverne om forsikringsselskabets kon-
kurs. Det betyder, at forbrugere, der har tegnet en eller flere af de nævnte fler-
årige forsikringer, vil blive langt bedre stillet end forbrugere med andre typer for-
sikringer.
Derudover vil den foreslåede ordning indebære et stærkt konkurrenceforvridende
element. Der er således risiko for, at markedet for ejerskifte-, byggeskade- og
sælgeransvarsforsikringer vil blive undermineret af udbydere, der sælger forsik-
ringer til priser langt under markedsprisen, hvilket netop var det, der skete i til-
fældet med Gable Insurance. Det vil i den forbindelse være omkostningsfrit for
selskaberne at udbyde produkterne, da forbrugerne i sidste ende vil være dækket
af Garantifonden.
Endelig vil der være tale om en ny og væsentlig forøgelse af den risiko, som Fon-
den påføres, hvis den skal dække hele forsikringens løbetid bl.a. som følge af, at
der er tale om forsikringer, som er meget dyre at administrere og som kan resul-
tere i meget høje erstatningskrav. Dette skal sammenholdes med, at Fondens
medlemskreds samtidig udvides med potentielt 600 nye medlemmer.
Bidrag for policer, der dækker over flere forsikringstyper eller perso-
ner/enheder
Forsikring & Pension finder det problematisk, at det nu udtrykkeligt fremgår af
lovforslagets § 5, stk. 3, at der i forbindelse med beregning af engangsbidrag til
Fonden ”betales 50 kr. pr. police, uanset om der på samme police er indtegnet
flere af de forsikringstyper, der er nævnt i stk. 2, eller om flere personer eller
enheder er dækket af samme police”.
For det første skaber det en urimelig skævvridning i forhold til selskaber, der ikke
tegner gruppeforsikringer eller policer, der dækker over to eller flere af de syv
forsikringstyper, som i princippet hver især er omfattet af beregningsgrundlaget
for engangsbidraget; deres engangsbidrag til Fonden vil andet lige være større
end for selskaber, der udsteder førnævnte policer, uagtet de dækker samme antal
personer/enheder eller forsikringer. Derudover kan bestemmelsen bidrage til en
omgåelse af princippet for beregningen af engangsbidraget, idet der vil være et
stærkt incitament til at gruppere forsikringer/personer/enheder på én police. En-
delig kan det i forhold til det indbetalte engangsbidrag, i sidste ende blive yderst
kostbart for Garantifonden, hvis et selskab med mange gruppeforsikringer går
konkurs.
Forsikring & Pension
Vores ref. kth
Sagsnr. GES-2017-00335
DokID 357090
Side 3
Erhvervsministeriet henviser i sit høringsvar til, at der i dag betales et fast beløb
pr. police, uanset om flere personer er dækket af samme police; dvs. 50 kr. pr.
gruppeforsikring, uanset hvor mange personer der er dækket af policen, og at
man i den forbindelse ikke ønsker at forskelsbehandle mellem de forsikringssel-
skaber, som med lovforslaget bliver medlem af Fonden, og de forsikringsselska-
ber, der har valgt frivilligt at tilslutte sig Fonden.
Forsikring & Pension skal i den forbindelse gøre opmærksom på, at der er tale om
en ny bestemmelse. Af § 4 a, stk. 3, i den gældende garantifondslov fremgår det
således, at direkte tegnende skadesforsikringsselskaber fra EU/EØS, der via filial
eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed tegner forbrugerforsikrin-
ger i Danmark, og som tilslutter sig Garantifonden, ” yder et engangsbidrag på 50
kr. pr. police (vores fremhævning)…”. Det fremgår ikke af lovens bemærkninger
eller andre steder, at der kun skal betales 50 kr. pr. police, uanset om policen
dækker flere personer. Den nye bestemmelse er således alene udtryk for Finans-
tilsynets fortolkning af ”pr. police” i den gældende lov. Forsikring & Pension mener
ikke, at dette er tilstrækkeligt belæg for at opretholde princippet. Det bemærkes
i den forbindelse, at der indtil videre kun er otte selskaber, der har tilmeldt sig
Fonden på frivillig basis og at det formentlig kun er et fåtal om nogen, der har der
tegnet gruppeforsikringer i Danmark.
I lyset af ovenstående bør det være de underliggende policer/certifikater, der ind-
går i beregningsgrundlaget i relation til policer, der dækker over flere forsikrings-
typer eller personer/enheder.
Tidspunktet for lovens ikrafttrædelse
Forsikring & Pension lægger vægt på, at loven træder i kraft så tidligt som muligt.
Det er vigtigt, at forsikringstagere og sikrede i Danmark hurtigst muligt sikres en
betryggende retsstilling i tilfælde af et skadesforsikringsselskabs konkurs, uanset
om selskabet har hjemsted i Danmark eller i et andet EU/EØS-land.
Forsikring & Pension finder i den forbindelse ikke, således som der lægges op til i
forslagets § 4, at der behov for at give forsikringstagere bosiddende i udlandet,
der har tegnet en skadesforsikringsaftale i et dansk skadesforsikringsselskab via
dennes filial eller grænseoverskridende tjenesteydelsesvirksomhed i udlandet, fire
måneder til at beslutte, om de fortsat ønsker at være kunde i det pågældende
forsikringsselskab, inden de ikke længere er dækket af fonden. Det bemærkes i
den forbindelse, at forsikringstagere, ifølge § 5, stk. 2, i den gældende garanti-
fondslov kun har fire uger efter, at kurator har givet meddelelse om et forsikrings-
selskabs konkurs, til bl.a. at finde et nyt forsikringsselskab og få omplaceret deres
forsikringer.
Forsikring & Pension ser ikke nogen grund til at fravige den gældende fire ugers
regel og skal derfor foreslå, at loven træder i kraft senest den 1. august 2018.
Med venlig hilsen
Kirstine Thorsen