Efter afstemningen i Folketinget ved 2. behandling den 30. maj 2017

Efter afstemningen i Folketinget ved 2. behandling den 30. maj 2017
Forslag
til
Lov om ændring af lov om finansiel virksomhed, lov om
ejendomskreditselskaber og lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v.
(Øget gennemsigtighed og mobilitet på realkreditmarkedet)
§ 1
I lov om finansiel virksomhed, jf. lovbekendtgørelse nr.
174 af 31. januar 2017 som ændret bl.a. ved § 7 i lov nr. 262
af 16. marts 2016 og § 1 i lov nr. 1549 af 13. december 2016
og senest ved § 45 i lov nr. 426 af 3. maj 2017, foretages
følgende ændringer:
1. I § 5, stk. 1, indsættes som nr. 53:
»53) Realkreditlignende lån: Et lån, der på tidspunktet for
låneoptagelsen har en aftalt løbetid på mere end 10 år
og en hovedstol på mindst 100.000 kr. Endvidere skal
lånet have pant i en ejerbolig, et fritidshus eller en
landbrugsejendom, der kan belånes efter reglerne for
ejerboliger og fritidshuse, beliggende i Danmark, og
lånet skal på tidspunktet for låneoptagelsen ligge in-
den for de lånegrænser, der følger af § 5, eller være
ydet efter § 7 i lov om realkreditlån og realkreditobli-
gationer, ligesom det skal kunne ligge til sikkerhed
for særligt dækkede obligationer eller obligationer,
som kan betegnes som særligt dækkede obligationer.«
2. Efter § 48 indsættes:
»§ 48 a. §§ 53 b og 53 c gælder også for pengeinstitutter,
når de yder realkreditlignende lån.
Stk. 2. § 53 d gælder også for pengeinstitutter, når de yder
realkreditlignende lån og pengeinstituttet har varslet en for-
højelse af et rentetillæg.
Stk. 3. Stk. 1 og 2 gælder ikke ved på forhånd aftalte æn-
dringer i renter, renteloft eller rentegulve, når disse ændrin-
ger i henhold til aftalen kun kan gennemføres med mindst 3
års mellemrum.«
3. Efter § 53 a indsættes før overskriften før § 54:
»§ 53 b. Et realkreditinstitut må ikke i løbende kundefor-
hold ændre renter, gebyrer, bidrag eller andet vederlag for
realkreditlån til ugunst for forbrugeren uden et forudgående
varsel på 6 måneder.
Stk. 2. Et varsel efter stk. 1 skal indeholde en begrundelse
for ændringen. Begrundelsen skal angive
1) de forhold, der har udløst ændringen, og en henvisning
til de dele af aftalegrundlaget, der indeholder hjemme-
len til at gennemføre ændringen, og
2) oplysning om de væsentligste forhold, der har haft be-
tydning for ændringens omfang, og disse forholds
skønnede andel af den samlede stigning.
Stk. 3. Et varsel efter stk. 1 skal endvidere indeholde føl-
gende oplysninger:
1) Kursværdien af forbrugerens lån. Er kursen ikke fast,
skal realkreditinstituttet oplyse forbrugeren herom og
om, hvordan forbrugeren kan få oplyst den aktuelle
kurs.
2) Oplysninger om, at forbrugeren har mulighed for at
indfri lånet og omlægge det til et andet lån i samme in-
stitut eller hos en anden kreditgiver, og under hvilke
betingelser forbrugeren kan indfri lånet.
3) Oplysninger om, at andre kreditgivere kan findes på
prisportaler drevet af private udbydere og på prisporta-
len for boliglån.
Stk. 4. Ved ændring af renter, bidrag og væsentlige æn-
dringer i andet vederlag eller ved opkrævning af et nyt ve-
derlag skal varslet ske til forbrugeren på papir eller andet
varigt medium. Varslet skal være kommet frem til forbruge-
ren, senest 6 måneder før ændringen træder i kraft.
Stk. 5. Stk. 1, 3 og 4 gælder ikke for ændringer, der er be-
grundet i udefrakommende forhold, som realkreditinstituttet
ikke har indflydelse på.
§ 53 c. Et realkreditinstitut kan kun gøre en ændring af
renter, gebyrer, bidrag eller andet vederlag gældende, hvis
Til lovforslag nr. L 187 Folketinget 2016-17
Erhvervsmin.,
Finanstilsynet, j.nr. 1911-0014
AX020155
realkreditinstituttet har iagttaget § 53 b, stk. 1, 2 og 4, jf.
dog stk. 2 og § 53 b, stk. 5.
Stk. 2. Stk. 1 gælder ikke for uvæsentlige stigninger i ge-
byrer og andet vederlag end renter og bidrag.
§ 53 d. Har et realkreditinstitut varslet en forbruger om en
forhøjelse af et bidrag, jf. § 53 b, stk. 1, og har forbrugeren
opsagt det pågældende realkreditlån inden 6 måneder fra
den dag, hvor varslet er kommet frem, må realkreditinstitut-
tet ikke opkræve gebyrer i forbindelse med indfrielsen af det
pågældende realkreditlån. Realkreditinstituttet kan dog op-
kræve halvdelen af de gebyrer, der opkræves i forbindelse
med en obligationshandel til brug for indfrielse af realkredit-
lånet. Realkreditinstituttet er forpligtet til at gennemføre ob-
ligationshandelen på forbrugerens anmodning.
Stk. 2. Yder et realkreditinstitut en forbruger et lån til
brug for indfrielse af et realkreditlån eller realkreditlignende
lån i tilfælde, hvor forbrugeren har opsagt det pågældende
lån som følge af en varslet forhøjelse af bidrag eller rentetil-
læg inden for 6 måneder fra den dag, hvor varslet kom frem,
må det modtagende realkreditinstitut kun opkræve halvdelen
af de gebyrer, der opkræves i forbindelse med en obligati-
onshandel til brug for indfrielsen af det opsagte realkreditlån
eller realkreditlignende lån.«
4. I § 152 g, stk. 1, 1. pkt., ændres »stk. 4« til: »stk. 7«.
5. I § 152 g indsættes efter stk. 2 som nye stykker:
»Stk. 3. Stk. 2, 1. pkt., gælder ikke ved
1) indlæggelse eller udbetaling af et lån i et register, hvor
lånet ydes til indfrielse af et realkreditlån ydet af et re-
alkreditinstitut, eller hvor lånet ydes til indfrielse af et
lån, der indgår i et register i et andet pengeinstitut med
tilladelse til at udstede særligt dækkede obligationer,
eller
2) lån omfattet af reglerne i §§ 16 b-16 g, hvor lånet ydes
til indfrielse af et realkreditlån ydet af et realkreditinsti-
tut, eller hvor lånet ydes til indfrielse af et lån, der ind-
går i et register i et pengeinstitut med tilladelse til at
udstede særligt dækkede obligationer, og hvor lånet se-
nest 6 måneder efter udbetaling overdrages til det mod-
tagende pengeinstitut.
Stk. 4. Lån omfattet af stk. 3 må på det tidspunkt, hvor lå-
net skal indlægges i registeret eller udbetales, maksimalt ud-
gøre et beløb svarende til indfrielsesbeløbet og omkostnin-
gerne i forbindelse med indfrielse og ydelse af lån.
Stk. 5. For lån omfattet af stk. 3 eller § 7, stk. 2, i lov om
realkreditlån og realkreditobligationer er det afgivende insti-
tut forpligtet til at give det modtagende institut oplysninger
om, hvorvidt det lån, der skal indfries, indgår i et register i
det afgivende pengeinstitut, og oplysninger om den allerede
passerede afdragsfri periode for det pågældende lån, hvis
låntager har samtykket heri.«
Stk. 3-7 bliver herefter stk. 6-10.
6. I § 348, stk. 1, 1. pkt., indsættes efter »jf. § 43, stk. 1 og
2,«: »§ 48 a og §§ 53 b-53 d,«.
7. I § 373, stk. 2, 1. pkt., ændres »§ 152 g, stk. 1, 1. og 3.
pkt., stk. 2 og stk. 4, 1. pkt.,« til: »§ 152 g, stk. 1, 1. og 3.
pkt., stk. 2-5 og stk. 7, 1. pkt.,«.
§ 2
I lov om ejendomskreditselskaber, jf. lovbekendtgørelse
nr. 1078 af 5. juli 2016, som ændret ved § 9 i lov nr. 1549 af
13. december 2016 og § 48 i lov nr. 426 af 3. maj 2017,
foretages følgende ændringer:
1. I § 1 a indsættes som nr. 3:
»3) Realkreditlignende lån: Et lån, der på tidspunktet for
låneoptagelsen har en aftalt løbetid på mere end 10 år
og en hovedstol på mindst 100.000 kr. Endvidere skal
lånet have pant i en ejerbolig eller et fritidshus belig-
gende i Danmark, og pantet må ikke være ydet i form
af et ejerpantebrev eller skadesløsbrev. Lånet skal end-
videre på tidspunktet for låneoptagelsen ligge inden for
de lånegrænser, der følger af § 5, eller være ydet efter §
7 i lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v.«
2. Efter § 8 b indsættes i kapitel 3:
»§ 8 c. Et ejendomskreditselskab må ikke i løbende kun-
deforhold ændre renter, gebyrer eller andet vederlag for re-
alkreditlignende lån til ugunst for forbrugeren uden et forud-
gående varsel på 6 måneder.
Stk. 2. Et varsel efter stk. 1 skal indeholde en begrundelse
for ændringen. Begrundelsen skal angive
1) de forhold, der har udløst ændringen, og en henvisning
til de dele af aftalegrundlaget, der indeholder hjemme-
len til at gennemføre ændringen, og
2) oplysning om de væsentligste forhold, der har haft be-
tydning for ændringens omfang, og disse forholds
skønnede andel af den samlede stigning.
Stk. 3. Et varsel efter stk. 1 skal endvidere indeholde føl-
gende oplysninger:
1) Kursværdien af forbrugerens lån. Er kursen ikke fast,
skal ejendomskreditselskabet oplyse forbrugeren herom
og om, hvordan forbrugeren kan få oplyst den aktuelle
kurs.
2) Oplysninger om, at forbrugeren har mulighed for at
indfri lånet og omlægge det til et andet lån i samme
ejendomskreditselskab eller hos en anden kreditgiver,
og under hvilke betingelser forbrugeren kan indfri lå-
net.
3) Oplysninger om, at andre kreditgivere kan findes på
prisportaler drevet af private udbydere og på prisporta-
len for boliglån.
Stk. 4. Ved ændring af renter, ved væsentlige ændringer i
andet vederlag eller ved opkrævning af et nyt vederlag skal
varslet ske til forbrugeren på papir eller andet varigt me-
dium. Varslet skal være kommet frem til forbrugeren, senest
6 måneder før ændringen træder i kraft.
Stk. 5. Stk. 1, 3 og 4 gælder ikke for ændringer, der er be-
grundet i udefrakommende forhold, som ejendomskreditsel-
skabet ikke har indflydelse på.
2
Stk. 6. Bestemmelsen gælder ikke ved på forhånd aftalte
ændringer i renter, renteloft eller rentegulv, når disse æn-
dringer i henhold til aftalen kun kan gennemføres med
mindst 3 års mellemrum.
§ 8 d. Et ejendomskreditselskab kan kun gøre en ændring
af renter, gebyrer eller andet vederlag gældende, hvis ejen-
domskreditselskabet har iagttaget § 8 c, stk. 1, 2 og 4, jf.
dog stk. 2 og § 8 c, stk. 5.
Stk. 2. Stk. 1 gælder ikke for uvæsentlige stigninger i ge-
byrer og andet vederlag end renter.
§ 8 e. Har et ejendomskreditselskab varslet en forbruger
om en forhøjelse af et rentetillæg, jf. § 8 c, stk. 1, og har for-
brugeren opsagt det pågældende realkreditlignende lån in-
den 6 måneder fra den dag, hvor varslet er kommet frem, må
ejendomskreditselskabet ikke opkræve gebyrer i forbindelse
med indfrielsen af det pågældende realkreditlignende lån.
Ejendomskreditselskabet kan dog opkræve halvdelen af de
gebyrer, der opkræves i forbindelse med en obligationshan-
del til brug for indfrielse af det realkreditlignende lån.
Stk. 2. Yder et ejendomskreditselskab en forbruger et real-
kreditlignende lån til brug for indfrielse af et realkreditlån
eller realkreditlignende lån i tilfælde, hvor forbrugeren har
opsagt det pågældende lån som følge af en varslet forhøjelse
af bidrag eller rentetillæg inden for 6 måneder fra den dag,
hvor varslet kom frem, må det modtagende ejendomskredit-
selskab kun opkræve halvdelen af de gebyrer, der opkræves
i forbindelse med en obligationshandel til brug for indfriel-
sen af det opsagte realkreditlån eller realkreditlignende lån.
Stk. 3. Bestemmelsen gælder ikke ved på forhånd aftalte
ændringer i renter, renteloft eller rentegulv, når disse æn-
dringer i henhold til aftalen kun kan gennemføres med
mindst 3 års mellemrum.«
3. I § 12, stk. 2, 1. pkt., indsættes efter »jf. § 8 a, stk. 1 og
2,«: »og §§ 8 c-8 e,«.
§ 3
I lov om realkreditlån og realkreditobligationer m.v., jf.
lovbekendtgørelse nr. 959 af 21. august 2015, som ændret
senest ved § 1 i lov nr. 387 af 26. april 2017, foretages
følgende ændringer:
1. I § 4 indsættes som stk. 3-5:
»Stk. 3. For lån omfattet af § 7, stk. 1, kan instituttet be-
vilge en afdragsfri periode, såfremt der er påbegyndt en af-
dragsfri periode på det indfriede lån. Perioden nævnt i stk. 2
omfatter både den allerede passerede afdragsfri periode på
det indfriede lån og den afdragsfri periode på det nye lån.
Stk. 4. For lån omfattet af § 7, stk. 2, kan det modtagende
institut bevilge en afdragsfri periode, såfremt der er påbe-
gyndt en afdragsfri periode i det afgivende institut. Perioden
nævnt i stk. 2 omfatter både den allerede passerede afdrags-
fri periode i det afgivende institut og den ny afdragsfri peri-
ode i det overtagende institut.
Stk. 5. For lån omfattet af § 7, stk. 2, eller § 152 g, stk. 3, i
lov om finansiel virksomhed er det afgivende institut for-
pligtet til at give det modtagende institut oplysninger om,
hvorvidt det lån, der skal indfries, indgår i et register i det
afgivende pengeinstitut, og oplysninger om den allerede
passerede afdragsfri periode for det pågældende lån, hvis
kunden har samtykket heri.«
2. I § 7 indsættes efter stk. 1 som nyt stykke:
»Stk. 2. Lån kan uanset § 5 ydes ud over lånegrænsen, når
lånet
1) er omfattet af §§ 33 a eller 33 b og benyttes til indfriel-
se af et realkreditlån ydet af et andet realkreditinstitut
eller til indfrielse af et lån, der indgår i et register i et
pengeinstitut med tilladelse til at udstede særligt dæk-
kede obligationer, eller
2) er omfattet af reglerne i §§ 16 b-16 g i lov om finansiel
virksomhed og benyttes til indfrielse af et realkreditlån
ydet af et realkreditinstitut eller til indfrielse af et lån,
der indgår i et register i et pengeinstitut med tilladelse
til at udstede særligt dækkede obligationer, og hvor lå-
net senest 6 måneder efter udbetaling overdrages til det
modtagende realkreditinstitut.
Stk. 3. Lån omfattet af stk. 2 udmåles med et kontantpro-
venu maksimalt svarende til indfrielsesbeløbet og omkost-
ningerne i forbindelse med indfrielse og ydelse af lånet.«
Stk. 2-4 bliver herefter stk. 4-6.
3. I § 7, stk. 2, der bliver stk. 4, ændres »stk. 1« til: »stk. 1
og 2«.
§ 4
Stk. 1. Loven træder i kraft den 1. juli 2017.
Stk. 2. § 1, nr. 2 og 3, og § 2 finder anvendelse for real-
kreditinstitutters, pengeinstitutters og ejendomskreditselska-
bers varsling af ændring af renter, gebyrer, bidrag eller an-
det vederlag for realkreditlån eller realkreditlignende lån og
opkrævning af gebyrer for indfrielse af realkreditlån, der er
opsagt inden for 6 måneder efter en varsling af et forhøjet
bidrag, der finder sted efter lovens ikrafttræden.
Stk. 3. § 1, nr. 5, finder anvendelse ved indlæggelse eller
udbetaling af et lån i et register med henblik på indfrielse af
et realkreditlån eller et lån, der indgår i et register i et andet
pengeinstitut med tilladelse til at udstede særligt dækkede
obligationer, når lånet indlægges eller udbetales efter lovens
ikrafttræden.
Stk. 4. § 3 finder anvendelse for lån optaget med henblik
på indfrielse af et andet realkreditlån eller et lån, der indgår i
et register i et andet pengeinstitut med tilladelse til at udste-
de særligt dækkede obligationer, når det nye lån optages ef-
ter lovens ikrafttræden.
§ 5
Stk. 1. Loven gælder ikke for Færøerne og Grønland.
Stk. 2. §§ 1, 2 og 3 kan ved kongelig anordning sættes
helt eller delvis i kraft for Grønland med de ændringer, som
de grønlandske forhold tilsiger.
Stk. 3. §§ 1 og 2 kan ved kongelig anordning sættes helt
eller delvis i kraft for Færøerne med de ændringer, som de
færøske forhold tilsiger.
3