Henvendelse af 21/4-16 fra Forsikring & Pension

Forsikring & Pension
Philip Heymans Allé 1
2900 Hellerup
Tlf. 41 91 91 91
Fax 41 91 91 92
fp@forsikringogpension.dk
www.forsikringogpension.dk
Carsten Andersen
Vicedirektør
Dir. 41 91 90 02
ca@forsikringogpension.dk
Vores ref. CA/abs
Sagsnr. GES-2016-00045
DokID 370533
Brancheorganisation
for forsikringsselskaber
og pensionskasser
21.04.2016
Folketingets Retsudvalg
L 157 Anmodning om foretræde
Justitsministeren har fremsat L 157 ”Forslag til lov om ændring af lov om forsik-
ringsaftaler og lov om tilsyn med pensionskasser”. Lovforslaget vil forbyde for-
sikrings- og pensionsselskaber at indhente og bruge oplysninger om sygdomshi-
storien i forsikringssøgendes familie.
Vi anmoder om foretræde for Retsudvalget i forbindelse med udvalgsbehandlin-
gen af L 157.
For langt de fleste danskere med almindelige forsikringsbehov, der typisk dæk-
kes via ordninger, som er indgået i forbindelse med jobbet, vil lovforslaget ikke
give nogen problemer. Vi støtter derfor lovforslaget i relation til denne kunde-
gruppe.
Men for nogle kunder vil lovforslaget få negative og utilsigtede konsekvenser,
især for kunder der køber forsikring individuelt. Lovforslaget vil gøre det dyrere
– eller endda umuligt – for personer med behov for forsikringer med høje dæk-
ninger at købe disse i danske selskaber.
Det kan fx være personer med behov for at købe en livsforsikring til 10 eller 20
mio. for ejeren af en familieejet virksomhed. Livsforsikringer af den størrelse
anvendes fx til at udrede arveafgiften i forbindelse med generationsskifte eller
som kompagnonforsikringer i virksomheder.
Forsikring & Pension har derfor foreslået, at det fortsat skal være muligt for sel-
skaberne at indhente og anvende oplysninger om sygdomshistorien i forsikrings-
søgendes familie, når forsikringssøgende vil tegne forsikringer med høje dæk-
ninger. Med høje dækninger mener vi:
 For livsforsikringer: 2,5 mio. kr.
 For forsikring ved tab af erhvervsevne: 450.000 kr. om året kr.
 For forsikring ved visse kritiske sygdomme: 200.000 kr.
Med disse beløbsgrænser vil mere end 95 pct. af danskerne kunne købe, hvad
der svarer til en standardforsikringsdækning uden at afgive oplysninger om fa-
miliens sygdomshistorie. Kun personer med meget store forsikringsbehov – en-
Retsudvalget 2015-16
L 157 Bilag 4
Offentligt
Forsikring & Pension
Vores ref. CA/abs
Sagsnr. GES-2016-00045
DokID 370533
Side 2
ten fordi de tilhører de allermest velhavende i samfundet, eller fordi de selv vur-
derer at have større forsikringsbehov end andre med tilsvarende indkomst – vil
skulle afgive oplysninger om forekomsten af arvelige sygdomme i familien.
Vi vil gerne have lejlighed til at uddybe vores argumenter ved et foretræde for
retsudvalget.
Med venlig hilsen
Carsten Andersen
Forsikring & Pension
Vores ref. CA/abs
Sagsnr. GES-2016-00045
DokID 370533
Side 3
Kommentarer til L 157 - Forslag til lov om ændring af lov om forsik-
ringsaftaler og lov om tilsyn med pensionskasser
Justitsministeren lægger to begrundelser til grund for lovforslaget:
1. At familiens sygdomshistorie ikke siger noget om risikoen for, at forsik-
ringssøgende udvikler stærkt arvelig, invaliderende og livstruende sygdom.
2. At oplysninger om sygdomshistorien i forsikringssøgendes familie ikke er
valide og derfor ikke bør tillægges værdi i selskabernes risikovurdering.
Det er ikke korrekt:
 Forsikrings- og pensionsselskaberne anvender kun valide oplysninger
 Ingen danskere får afslag på ansøgning om forsikring på et forkert og usag-
ligt grundlag.
Dette dokumenteres nedenfor. Andet ville i øvrigt allerede i dag være i strid med
både persondataloven og god skik reglerne i lov om finansiel virksomhed.
Familiens sygdomshistorie er en veldokumenteret risikofaktor
Som vi har beskrevet og henvist til i vores høringssvar, er der foretaget adskilli-
ge videnskabelige studier, der alle påviser, at sygdomshistorien i forsikringssø-
gendes familie er en risikofaktor. Derfor anvendes netop familiens sygdomshi-
storie også rutinemæssigt i det offentlige danske sundhedsvæsen som en afgø-
rende parameter i lægernes vurdering af patienternes risiko for at udvikle stærkt
arvelige, invaliderende og livstruende sygdomme.
Som eksempel på en stærkt arvelig sygdom kan nævnes Huntingtons Chorea,
hvor lægerne ved, at sandsynligheden for, at en mor eller en far giver det syg-
domsbærende gen/sygdommen videre til sit barn er 50 pct. Lægerne ved også,
at hvis barnet har arvet det sygdomsbærende gen, vil barnet med sikkerhed ud-
vikle sygdommen og dø i en tidlig alder. En risiko for at forsikringsbegivenheden
indtræder på 50 pct. alene pga. familiens sygdomshistorie er en risiko, der er
langt over den gennemsnitlige risiko for at få sygdommen.
Et andet eksempel er brystkræft, hvor forekomsten af tidligt debuterende bryst-
kræft hos et eller flere familiemedlemmer foranlediger lægerne i det danske
sundhedsvæsen til at tilbyde forebyggende undersøgelser og behandling af fami-
liemedlemmerne. I enkelte tilfælde tilbydes patienterne at få fjernet bryster og
underliv alene på baggrund af udbredt forekomst af tidligt debuterende bryst-
kræft i familien.
Det er sådanne risici – som kunden allerede selv har kendskab til, som forsik-
rings- og pensionsselskaberne fortsat bør have lov til at inkludere i deres risiko-
vurdering, når de tilbyder forsikringer med høje dækninger til danskerne.
Forsikring & Pension har derfor foreslået, at det fortsat skal være muligt for sel-
skaberne at indhente og anvende oplysninger om sygdomshistorien i forsikrings-
søgendes familie, når forsikringssøgende vil tegne forsikringer med høje dæk-
ninger. Med høje dækninger mener vi:
 For livsforsikringer: 2,5 mio. kr.
 For forsikring ved tab af erhvervsevne: 450.000 kr. om året kr.
 For forsikring ved visse kritiske sygdomme: 200.000 kr.
Forsikring & Pension
Vores ref. CA/abs
Sagsnr. GES-2016-00045
DokID 370533
Side 4
Med disse beløbsgrænser vil mere end 95 pct. af danskerne kunne købe, hvad
der svarer til en standardforsikringsdækning uden at afgive oplysninger om fa-
miliens sygdomshistorie. Kun personer med meget store forsikringsbehov – en-
ten fordi de tilhører de allermest velhavende i samfundet, eller fordi de selv vur-
derer at have større forsikringsbehov end andre med tilsvarende indkomst – vil
skulle afgive oplysninger om forekomsten af arvelige sygdomme i familien.
Oplysninger om familiehistorie anvendes kun, hvis de er valide
Justitsministeren begrunder desuden lovforslaget med, at oplysninger om slægt-
ninges sygdomshistorie indhentes fra forsikrings- eller pensionstageren, og at
denne ikke har adgang til slægtninges lægejournaler mv. og derfor kun meget
sjældent vil have fuldstændig og præcis vide om eventuelle sygdomsforløb hos
slægtninge. Begrundelsen er ikke i overensstemmelse med selskabernes praksis.
Selskabernes interesse er at sælge flest mulige forsikringer. For at de kan det,
skal de have samme viden som kunden - hverken mere eller mindre. Hvis kun-
den overhovedet ikke har kendskab til sygdomshistorien i sin familie, vil kunden
ikke af den grund efterspørge forsikringer med høje dækninger.
Hvis kunden ikke ved nok om sygdomshistorien i sin familie til, at dennes betyd-
ning for forsikringsrisikoen kan vurderes på et validt og sagligt grundlag, ind-
drages kundens delvise viden ikke i risikovurderingen. Fx vil oplysninger om, at
et familiemedlem har haft tidligt debuterende underlivskræft, ikke blive anset
som tilstrækkeligt præcist og validt, idet der både kan være tale om ovariekræft
og livmoderhalskræft.
Der er blevet foretaget en række videnskabelige, evidensbaserede undersøgel-
ser af sammenhængen mellem forekomsten af brystkræft og ovariekræft i kvin-
ders familie og kvindernes risiko for selv at udvikle sygdommene. Undersøgel-
serne viser samstemmende, at også kvinder, der alene er blevet spurgt i spør-
geskemaer om sygdomshistorien i deres familie - uden, at disse oplysninger er
blevet verificeret af lægejournaler, dødsattester og lignende - statistisk set har
en klart øget risiko for at udvikle de pågældende sygdomme1
.
1
Eur J Hum Genet 2000; 8 (3): 181-6. Accuracy of family history of cancer: Clinical ge-
netic implications. Sijmons RH, Boonstra AW et al.
Br J Surg 2001;88(9):1228-33: Patient accuracy of reporting on hereditary non-polyposis
colorectal cancer-related malignancy in family members. KatballeN, Juul S, Christensen M
et al.
Eur J Cancer Prev 1994 Jul; 3 (4): 321-7 Accuracy of family cancer history in breast can-
cer patient. Theis B, Boyd N, Lockwood G, Trichler D.