Fremsat den 18. marts 2016 af af Pelle Dragsted (EL), Josephine Fock (ALT) og Lisbeth Bech Poulsen (SF)

Fremsat den 18. marts 2016 af af Pelle Dragsted (EL), Josephine Fock (ALT) og Lisbeth Bech Poulsen (SF)
Forslag til folketingsbeslutning
om øget regulering af realkreditinstitutters og realkreditforeningers mulighed
for at hæve bidragssatser og kursskæringsgebyrer
Folketinget pålægger regeringen inden den 15. oktober
2016 at fremsætte de nødvendige lovforslag og foretage de
fornødne ændringer i administrative forskrifter med henblik
på at indføre en øget regulering af realkreditinstitutters og
realkreditforeningers mulighed for at hæve bidragssatserne
og kursskæringsgebyrer.
Den øgede regulering skal medføre, at bidragssatser og
kursskæringsgebyrer ikke kan hæves på allerede indgåede
lån. I særlige tilfælde skal der kunne dispenseres fra dette.
Dispensationen kræver dog, at en tilsynsmyndighed godken-
der, at lovgivningskrav skaber øget kapitalbehov. Ligeledes
skal denne tilsynsmyndighed godkende, hvor meget bidrags-
satserne og kursskæringsgebyret må hæves, således at dette
står i forhold til det reelle kapitalbehov. Endvidere pålægges
realkreditinstituttet eller realkreditforeningen at sætte bi-
dragssatser og kursskæringsgebyrer ned, når kapitalbehovet
er opfyldt.
Dispenseres der fra reglen om ikke at kunne hæve bi-
dragssatser og kursskæringsgebyrer for allerede indgåede
lån, forpligter realkreditinstituttet/realkreditforeningen sig til
ikke at udbetale udbytte til ejere og til ikke at udbetale bo-
nus til direktionen i de efterfølgende 2 år.
Såfremt dispensation gives og bidragssatser og kursskæ-
ringsgebyrer hæves, skal kunderne have mulighed for at
skifte realkreditinstitut/realkreditforening, hvor kunden kun
er forpligtet til at dække de dokumenterbare administrative
omkostninger. Der må således ikke være nogen form for for-
tjeneste eller overhead for realkreditinstituttet/realkreditfor-
eningen i forbindelse med et skifte.
Beslutningsforslag nr. B 99 Folketinget 2015-16
AX018437
Bemærkninger til forslaget
Realkreditinstitutter og realkreditforeninger har i løbet af
de sidste 6 år hævet bidragssatserne meget drastisk. Dette
har store omkostninger for almindelige menneskers privat-
økonomi og skaber utryghed i husholdningerne. Argumenta-
tionen for de stigende bidragssatser har været den finansielle
krise og de efterfølgende Baselkrav om øget kapitalbehold-
ning hos de finansielle aktører. Med udgangspunkt i disse
problemstillinger er bidragssatserne blevet øget meget vold-
somt. Der er dog ikke en egentlig kontrol med, om denne ar-
gumentation er legitim. De seneste voldsomme stigninger i
bidragssatsen samt kursskæringsgebyret hos Nykredit/Total-
kredit forklares således med de øgede kapitalkrav i Basel III.
Nationalbanken kommer ikke frem til samme konklusion i
»Finansiel Stabilitet 2. halvår 2015«. Ifølge Nationalbanken
er Nykredit allerede så velpolstret kapitalmæssigt, at de godt
kan leve op til kravene i Basel III. Dette tyder på, at den nu-
værende lovgivning på området er for slap, og at udbyderne
af realkredit i stor udstrækning kan skrue bidragssatserne
op, så meget de ønsker, herunder – som det også er sket –
med henvisning til forventede kapitalkrav, der ikke er vedta-
get, og som ingen kender indholdet af.
Forslagsstillerne foreslår derfor, at branchen pålægges en
række begrænsninger i forhold til at hæve bidragssatser og
kursskæringsgebyrer. Det skal således ikke i udgangspunk-
tet være muligt at hæve bidragssatser og kursskæringsgeby-
rer for låneaftaler, der allerede er indgået. Det er grundlæg-
gende problematisk, at vilkår for en indgået aftale kan æn-
dres løbende til den ene parts økonomiske fordel. I særlige
tilfælde kan der dispenseres fra denne regel på grund af ny
lovgivning, der medfører øgede kapitalkrav. Dette skal dog
ikke som nu være en argumentation, der kan anvendes af re-
alkreditudbyderne efter forgodtbefindende. Forslagsstillerne
vil have en tilsynsmyndighed til at godkende en dispensati-
on.
Hvis der opnås dispensation, betyder dette også, at der ik-
ke må udbetales udbytte til ejere eller bonus til direktionen i
de efterfølgende 2 år. Bidragssatser og kursskæringsgebyrer
skal sænkes igen, når der leves op til kapitalkrav eller kapi-
talbehovet er opfyldt. Også her skal en tilsynsmyndighed til-
se, at nedjusteringen af bidragssatser og kursskæringsgeby-
rer sker under ordnede forhold.
Desværre er konkurrencen på realkreditmarkedet tæt på
ikkeeksisterende. Dette ses tydeligt af, at udbyderne over de
seneste år har fulgt hinandens stigninger tæt på slavisk. Det-
te skyldes, at det er meget dyrt for kunderne at skifte udby-
der, hvis de er utilfredse. Derfor vil forslagsstillerne sikre, at
realkreditinstituttet/realkreditforeningen kun må opkræve de
faktiske administrative omkostninger, der er forbundet med,
at kunden skifter udbyder. Der må således ikke opkræves
gebyrer, som er en fortjeneste for eller giver et overhead til
realkreditinstituttet/realkreditforeningen. De administrative
omkostninger skal dokumenteres og oversendes til kunden i
forbindelse med et skifte.
2
Skriftlig fremsættelse
Af Pelle Dragsted (EL):
Som ordfører for forslagsstillerne tillader jeg mig herved
at fremsætte: Forslag til folketingsbeslutning om øget regulering af
realkreditinstitutters og realkreditforeningers mulighed for
at hæve bidragssatser og kursskæringsgebyrer.
(Beslutningsforslag nr. B 99)
Jeg henviser i øvrigt til de bemærkninger, der ledsager
forslaget, og anbefaler det til Tingets velvillige behandling.
3