Henvendelse af 1/4-15 fra Mybanker.dk

Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget
Folketinget
Christiansborg
1240 Købehavn K
Sendt via e-mail til eru@ft.dk, udvalgssekretær Annemette Ross
samt udvalgets medlemmer
København den 1. april 2015
L 154 Forslag til lov om ændring af bl.a. lov om finansielle rådgivere (mht. indførel-
se af tilsynsregulering af kreditformidlere) – anmodning om foretræde (deputation)
for Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget – spørgsmål til Erhvervs- og vækstministe-
ren
Mybanker skal hermed anmode om foretræde for Erhvervs-, Vækst- og Eksportud-
valget for at uddybe vores nedenstående synspunkter og spørgsmål/opfordringer
til udvalget samt Erhvervs- og vækstministeren.
Folketinget og Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget behandler for nærværende
ovennævnte lovforslag fremsat af Erhvervs- og vækstministeren, som bl.a. indebærer
indførelse for allerførste gang herhjemme af egentlig tilsynsregulering af kreditformid-
lere (på boligkreditområdet). Der er således tale om et meget principielt lovforslag for
de kreditformidlere, som ikke i dag er underlagt Finanstilsynets regulering og tilsyn, og
som fremover vil blive omfattet af den helt nye tilsynsregulering.
Såfremt det er ministerens og tilsynets vurdering, at den af Mybanker udøvede pris-
sammenligningsvirksomhed og den tilknyttede skift-bank-tjeneste udgør kreditformid-
ling i lovforslagets forstand, vil de af Mybanker udøvede aktiviteter ligeledes for første
gang blive underlagt Finanstilsynets regulering og tilsyn.
Unødvendig og uhensigtsmæssig regulering
Det er overordnet Mybankers opfattelse, at det er unødvendigt og uhensigtsmæssigt
for forbrugerne, virksomhederne m.fl. at indføre tilsynsregulering af kreditformidling og
i denne forbindelse underlægge kreditformidlere (på boligkreditområdet) tilladelses-
krav og andre omkostningstunge tilsynskrav samt Finanstilsynets løbende tilsyn.
I det omfang det er nødvendigt herhjemme at indføre sådanne tilsynskrav og løbende
tilsynskontrol, bl.a. som følge af EU’s boligkreditdirektiv, skal Mybanker – af både
branchemæssige konkurrencehensyn og brugermæssige gennemsigtigheds-
hensyn – henstille til, at (1) al formidling på det finansielle område omfattes (og ikke
Mybanker.dk A/S
Amaliegade 36
1256 København K
Telefon: 70 20 72 32
info@mybanker.dk
www.mybanker.dk
CVR: 30 50 44 96
Bank: 3361 3361009843
Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget 2014-15
L 154 Bilag 5
Offentligt
kun på boligkreditområdet), at (2) alle kreditformidlere omfattes (uanset om erhvervsmæssig virksomhed og
uanset om statslig medvirken/finansiering), og at (3) almindelig prissammenligningsvirksomhed på det finan-
sielle område udtrykkeligt undtages (og tjenester naturligt knyttet hertil), jf. nærmere nedenfor.
Mybanker A/S må tage afstand fra lovforslaget, såfremt det – direkte eller indirekte, tilsigtet eller utilsigtet –
indebærer konkurrenceforvridning mellem forskellige kreditformidlere, prissammenligningsportaler og/eller
finansielle produkter mv. eller indebærer markedsforstyrrende regulatoriske barrierer.
Det bemærkes i øvrigt, at kreditformidlere i forvejen af underlagt betydelig regulering og tilsyn i medfør af
markedsføringsloven (Forbrugerombudsmanden) og persondataloven (Datatilsynet), herunder af forbruger-
beskyttende karakter.
Ad 1
På samme måde som loven i dag omfatter finansiel rådgivning om alle finansielle produkter, bør loven tilsva-
rende omfatte formidling af alle finansielle produkter, dvs. ikke kun boligkreditter. Der bør således ske en
ligestilling af alle formidlere på det finansielle område, uanset om der er tale om fx realkreditprodukter, bank-
produkter eller forsikringsprodukter.
I det omfang finansiel prissammenligningsvirksomhed / finansielle prisportaller betragtes som formidling i
lovgivningens forstand, bør tilsynskrav og tilsynskontrol også gælde for fx prisportaler for forsikringsprodukter
og ikke kun for prisportaler for bank-/realkreditprodukter. Sidstnævnte portaler vil i realiteten blive omfattet
fuldt ud, idet boligkreditprodukter ikke i praksis vil kunne udskilles fra øvrige bankprodukter set gennem både
prisportalens øjne og brugernes øjne.
Erhvervs- og vækstministeren opfordres på denne baggrund til at medtage i lovforslaget og fastslå i dets
bemærkninger, at alle finansielle formidlere / alle finansielle produkter omfattes, således at det modsvarer
lovens inklusion af alle finansielle rådgivere / alle finansielle produkter, og således at visse særlige formidle-
re/produkter ikke undtages for derved at opnå en særlig konkurrencefordel og samtidig skabe uigennemsig-
tighed for forbrugerne m.fl.
Ad 2
Loven bør omfatte alle kreditformidlere (på boligkreditområdet), uanset om kreditformidlingen udøves af en
erhvervsmæssig virksomhed, en organisation, et statsligt organ eller lignende. Der bør således ske en lige-
stilling af alle kreditformidlere, uanset om kreditformidleren modtager vederlag for formidlingen, uanset hvem
kreditformidleren modtager vederlag fra, uanset om kreditformidleren driver erhvervsmæssig virksomhed
(med gevinst for øje) med hensyn til formidlingen, og uanset om kreditformidleren direkte eller indirekte, helt
eller delvist er finansieret af statslige/offentlige midler.
I det omfang prissammenligningsvirksomhed / prisportaller (på boligkreditområdet) betragtes som kreditfor-
midling i lovgivningens forstand, bør tilsynskrav og tilsynskontrol også gælde for fx prisportaler udbudt af
organisationer og af myndigheder m.fl. og ikke kun for prisportaler udbudt af almindelige private, erhvervs-
mæssige virksomheder. Det bør i denne forbindelse være uden betydning, i hvilket omfang staten medvirker
til finansieringen af prisportalen.
Erhvervs- og vækstministeren opfordres på denne baggrund til at medtage i lovforslaget og fastslå i dets
bemærkninger, at alle kreditformidlere (på boligkreditområdet) omfattes uanset vederlagsmodel, indtje-
ningsmodel, finansieringsmodel mv., således at visse særlige kreditformidlere ikke undtages for derved at
opnå en særlig konkurrencefordel (på private erhvervsvirksomheders bekostning) og samtidig skabe uigen-
nemsigtighed for forbrugerne m.fl.
Ad 3
Loven bør ikke omfatte almindelig finansiel prissammenligningsvirksomhed / finansielle prisportaler (og tje-
nester naturligt knyttet hertil), hverken hvad angår boligkreditter eller andre kreditter / finansielle produkter.
I det omfang prissammenligningsvirksomhed / prisportaller betragtes som (kredit)formidling i lovgivningens
forstand, bør finansielle tilsynskrav og tilsynskontrol ikke gælde for sådanne prisportaler, som i forvejen er
underlagt tilstrækkelig regulering og kontrol (Forbrugerombudsmanden og Datatilsynet som ovenfor nævnt).
Brugerne/forbrugerne vil ikke blive stillet bedre som følge af yderligere tilsyn på området. Tværtimod vil bru-
gerne/forbrugerne i grunden blive stillet ringere, idet tilladelseskrav og andre regulatoriske barrierer på om-
rådet vil modvirke sund og effektiv konkurrence til gavn for forbrugerne, virksomhederne m.fl.
Med andre ord bør den nye tilsynsregulering i lov om finansielle rådgivere mv. kun gælde for kreditformidle-
re, som påtager sig en decideret aktiv rolle / aktiv bistand i forbindelse med formidlingen. Der bør således
formuleres en form for bagatelgrænse, der fritager den mere passive rolle, som netop en prissammenlig-
ningstjeneste og en tilknyttet skift-bank-tjeneste (fx blot det at stille værktøjer til rådighed på en hjemmeside)
er udtryk for.
Sådanne tjenester/aktiviteter udgør efter Mybankers opfattelse ikke kreditformidling i lovforslagets (eller di-
rektivets) forstand, hvilket bør præciseres i lovforslaget. Vi optræder således hverken som repræsentant,
fuldmægtig, agent, mægler, formidler eller lignende på vegne af kreditgivere og/eller på vegne af forbrugere.
Vi optræder heller ikke som rådgiver. Vi optræder efter vores opfattelse kun som bud/medie, idet vi ikke ud-
viser en selvstændig og aktiv adfærd i forbindelse med en kreditaftales indgåelse, som går ud over den al-
mindelige adfærd som budbringer i reguleringens sædvanlige forstand.
Erhvervs- og vækstministeren opfordres på denne baggrund til at medtage i lovforslaget og fastslå i dets
bemærkninger, at finansiel prissammenligningsvirksomhed og naturligt tilknyttede tjenester som en skift-
bank-tjeneste (herunder på boligkreditområdet) ikke omfattes af den nye tilsynsregulering af boligkreditfor-
midlere, således at en sund og effektiv konkurrence på området til gavn for alle fremmes i stedet for unød-
vendigt og uhensigtsmæssigt at blive modvirket.
Vi imødeser ministerens stillingtagen til vores synspunkter og imødeser muligheden for at uddybe synspunk-
terne ved et foretræde for udvalget.
Med venlig hilsen
Morten Westergaard
Partner
Mybanker.dk A/S