L 19 - svar på spm. 6 om at kommentere henvendelsen af 22/10-25 fra Finans og Leasing

Side 1/6
Besvarelse af spørgsmål nr. 6 fra Folketingets Retsudvalg vedrørende
forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler, lov om
markedsføring, lov om forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre
love (Gennemførelse af det reviderede forbrugerkreditdirektiv) (L 19)
Hermed sendes besvarelse af spørgsmål nr. 6 vedrørende forslag til lov om
ændring af lov om kreditaftaler, lov om markedsføring, lov om
forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre love (Gennemførelse af det
reviderede forbrugerkreditdirektiv) (L 19), som Folketingets Retsudvalg har
stillet til justitsministeren den 24. oktober 2025.
Peter Hummelgaard
/
Helene Bendtsen
Folketinget
Retsudvalget
Christiansborg
1218 København K
Dato: 29. oktober 2025
Kontor: Formueretskontoret
Sagsbeh: Tobias Peter Jessen
Sagsnr.: 2025-12298
Dok.: 3887931
Slotsholmsgade 10
1216 København K.
T +45 7226 8400
www.justitsministeriet.dk
jm@jm.dk
Offentligt
L 19 - endeligt svar på spørgsmål 6
Retsudvalget 2025-26
Side 2/6
Spørgsmål nr. 6 fra Folketingets Retsudvalg vedrørende forslag til lov
om ændring af lov om kreditaftaler, lov om markedsføring, lov om
forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre love (Gennemførelse af
det reviderede forbrugerkreditdirektiv) (L 19):
”Vil ministeren kommentere henvendelsen af 22/10-25 fra
Finans og Leasing, jf. L 19 - bilag 5?”
Svar:
1. Forslag til lov om ændring af lov om kreditaftaler, lov om markedsføring,
lov om forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre love (Gennemførelse
af det reviderede forbrugerkreditdirektiv) (L 19) var i offentlig høring hos
en række myndigheder, organisationer m.v. i perioden fra den 13. august
2025 til den 10. september 2025.
Justitsministeriet modtog i alt 19 høringssvar, heraf 9 høringssvar med
bemærkninger, herunder fra Finans & Leasing. Justitsministeriet oversendte
den 8. oktober 2025 en kommenteret høringsoversigt til Folketingets
Retsudvalg vedlagt høringssvarene, jf. Retsudvalget 2025-26, L 19 – Bilag
1. Høringsoversigten indeholder en gengivelse af de væsentligste punkter i
de indkomne høringssvar samt Justitsministeriets og Erhvervsministeriets
bemærkninger dertil.
For så vidt angår Finans & Leasings høringssvar af 11. september 2025 kan
der henvises til høringsoversigtens pkt. 2.2.1 (anvendelsesområde), 2.2.2
(definitioner), 2.2.4 (forbud mod forskelsbehandling), 2.2.6
(standardoplysninger, der skal indgå i markedsføring af kreditaftaler, samt
krav om advarsel om, at det koster penge at låne penge), 2.2.7 (forbud mod
markedsføring af visse kreditprodukter), 2.2.8 (oplysninger forud for
aftaleindgåelsen), 2.2.11 (rådgivningstjenester), 2.2.12 (forpligtelse til at
vurdere forbrugerens kreditværdighed), 2.2.13 (databaser), 2.2.14
(underretning om ændringer i debitorrenten), 2.2.16 (fortrydelsesret og
førtidig tilbagebetaling), 2.2.19 (krav til personalets viden og kompetencer),
2.2.20 (foranstaltninger vedrørende restancer og henstandsforanstaltninger),
2.2.21 (gældsrådgivningstjenester) og 2.2.24 (kompetente myndigheder og
sanktioner).
2. Finans & Leasing har ved e-mail af 22. oktober 2025 rettet henvendelse
til Folketinget Retsudvalg vedrørende lovforslag nr. L 19 og i den
Side 3/6
forbindelse bl.a. henvist til en række punkter i Finans & Leasings
høringssvar. Justitsministeriet kan hertil bemærke følgende:
For så vidt angår det anførte vedrørende lovforslagets § 1, nr. 19 (nu § 1, nr.
16) (den foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 7 h om databaser),
og det anførte om hvorvidt kreditgivers navn må fremgå af oplysningerne i
en kreditdatabase, kan Justitsministeriet henvise til, at det fremgår af den
foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 7 h, stk. 3, at databaser
omfattet § 7 h, stk. 1, der indeholder oplysninger om forbrugerkreditaftaler,
som minimum skal indeholde oplysninger om forbrugernes restancer med
hensyn til tilbagebetaling af kredit, kredittypen og kreditgiverens navn. Den
foreslåede bestemmelse er udtryk for en direktivnær implementering.
Der kan endvidere henvises til bemærkningerne til den foreslåede
bestemmelse i kreditaftalelovens § 7 h, stk. 3, jf. Folketingstidende 2025-
26, tillæg A, L 19 som fremsat, side 173, hvoraf det bl.a. fremgår, at
bestemmelsen fastsætter, hvilke oplysninger der som minimum skal være
indeholdt i en database, der er omfattet af den foreslåede § 7 h, stk. 1.
Kreditdatabaser skal således som minimum indeholde oplysninger om
forbrugeres restancer med hensyn til tilbagebetaling af kreditten,
kredittypen og kreditgiverens navn i overensstemmelse med EU-retten og
national ret, jf. også præambelbetragtning 57 i det reviderede
forbrugerkreditdirektiv (forbrugerkreditdirektivet).
For så vidt angår det anførte vedrørende lovforslagets § 1, nr. 4 (nu § 1, nr.
3) (den foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 3, stk. 1, nr. 5, om
leje- og leasingaftaler), bemærkes det, at det følger af kreditaftalelovens §
1, stk. 1, at loven finder anvendelse på kreditaftaler, hvor en kreditgiver yder
eller giver tilsagn om at yde kredit til en forbruger. Derudover følger det af
kreditaftalelovens § 2, 1. pkt., at lovens kapitel 11 (om ikke-forbrugerkøb)
gælder for kreditkøb, der ikke er forbrugerkøb. Kapitel 11 gælder dog ikke
for erhvervsdrivendes køb til videresalg eller af materialer, der indgår i
virksomhedens produktion, jf. kreditaftalelovens § 2, 2. pkt.
Kreditaftalelovens § 3 oplister en række kreditaftaler, som helt eller delvist
falder uden for kreditaftaleloven.
Der lægges med lovforslaget – som har til formål at gennemføre
forbrugerkreditdirektivet i dansk ret – op til en række ændringer i
kreditaftalelovens § 3 (lovforslagets § 1, nr. 2-6). Der kan i den forbindelse
henvises til pkt. 2.2.1 i høringsoversigten, hvoraf det bl.a. fremgår, at der
Side 4/6
lægges op til en direktivnær implementering af forbrugerkreditdirektivets
artikel 2, stk. 2, litra g (om leje- og leasingaftaler), i kreditaftalelovens § 3,
stk. 1, nr. 5 (lovforslagets § 1, nr. 3), ligesom at der lægges op til at
videreføre de nuværende regler i kreditaftalelovens §§ 1 og 2. Der lægges
således ikke op til at ændre den grundlæggende systematik i
kreditaftalelovens §§ 1-3.
For så vidt angår det anførte vedrørende lovforslagets § 1, nr. 29 og 32 (nu
§ 1, nr. 26 og 29) (den foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 19 om
fortrydelsesret og den foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 26, stk.
1, om førtidig tilbagebetaling), som vedrører førtidig indfrielse, lægger
Justitsministeriet til grund, at der henvises til forbrugerkreditdirektivets
artikel 29 om førtidig tilbagebetaling. Forbrugerkreditdirektivet indeholder
således i artikel 29 en bestemmelse om forbrugerens mulighed for at indfri
sine forpligtelser forud for den dato, der er fastsat i kreditaftalen.
Som det fremgår af pkt. 2.28.3 i lovforslagets almindelige bemærkninger,
jf. Folketingstidende 2025-26, tillæg A, L 19 som fremsat, side 122, svarer
bestemmelsen i forbrugerkreditdirektivets artikel 29 overordnet set til
artikel 16 i det tidligere direktiv (2008-direktivet), som er implementeret i
den gældende bestemmelse i kreditaftalelovens § 26, dog således, at mens
det fremgår af 2008-direktivets artikel 16, stk. 1, at forbrugeren har ret til en
reduktion af de samlede kreditomkostninger, der består af renter og
omkostninger, fremgår det af forbrugerkreditdirektivets artikel 29, stk. 1, at
forbrugeren ved en førtidig tilbagebetaling har ret til en nedsættelse af de
samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten for den
resterende del af aftalens løbetid. Derudover fremgår det som noget nyt af
artikel 29, stk. 1, at der ved beregningen af forbrugerens ret til nedsættelse
af de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten skal tages
hensyn til alle de omkostninger, som kreditgiveren har pålagt forbrugeren. I
lyset heraf lægges der med lovforslagets § 1, nr. 29, op til at nyaffatte
kreditaftalelovens § 26, stk. 1, således at bestemmelsen stemmer overens
med forbrugerkreditdirektivets artikel 29, stk. 1. Den foreslåede
bestemmelse er udtryk for en direktivnær implementering. Der lægges ikke
med lovforslaget op til ændringer for så vidt angår kreditaftalelovens §§ 41
og 48, som Finans & Leasing har bemærkninger om i henvendelsen.
Justitsministeriet har imidlertid noteret sig Finans & Leasings synspunkter
og vil – uafhængigt af lovforslag nr. L 19 om gennemførelsen af
forbrugerkreditdirektivet – invitere Finans & Leasing til en generel drøftelse
Side 5/6
af Finans og Leasings synspunkter om de bestemmelser i kreditaftaleloven,
der ikke ændres med lovforslaget, herunder om forholdet til de eksisterende
regler i kreditaftaleloven, som ikke er direktivbestemte.
Derudover bemærkes for så vidt angår det anførte vedrørende lovforslagets
§ 1, nr. 18 (nu § 1, nr. 15) (den foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens
§ 7 c om forpligtelse til at vurdere forbrugerens kreditværdighed), § 1, nr.
21 (nu § 1, nr. 18) (den foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 8 b
om oplysningspligter ved overtræk), og § 1, nr. 35 (nu § 1, nr. 31) (den
foreslåede bestemmelse i kreditaftalelovens § 29 a om foranstaltninger
vedrørende restancer og henstandsforanstaltninger), som indeholder en
række anbefalinger om bl.a. eSkatData og ligestilling af
forbrugsvirksomheder og banker, at disse ikke vedrører lovforslaget og
således ikke kommenteres, jf. pkt. 2 i den kommenterede høringsoversigt
om bemærkninger af generel politisk karakter samt forslag og
bemærkninger, der ikke vedrører lovforslaget.
3. Lov om markedsføring hører under Erhvervsministeriets område.
Justitsministeriet har derfor, for så vidt angår bemærkningerne til
lovforslagets § 2, nr. 4 (nu § 2, nr. 3) (den foreslåede bestemmelse i § 11 d
i lov om markedsføring), og § 2, nr. 10 (nu § 2, nr. 8) (den foreslåede
ændring af 18, stk. 3-5, i lov om markedsføring), indhentet et bidrag fra
Erhvervsministeriet, der har oplyst følgende:
”Til § 2, nr. 3
Det følger af lovforslagets § 2, nr. 3 (§ 11 d, stk. 1, nr. 4, i lov
om markedsføring), at markedsføring af kreditprodukter til
forbrugere ikke må fremhæve, hvor nemt eller hurtigt der kan
opnås kredit.
For at sikre et højere forbrugerbeskyttelsesniveau har
medlemsstaterne mulighed for at forbyde reklamer, som de
anser for at være risikable for forbrugerne, såsom reklamer, der
fremhæver, hvor let eller hurtigt der kan opnås kredit, jf.
forbrugerkreditdirektivets præambelbetragtning 33.
Direktivet fastlægger ikke dette nærmere, herunder om det
omfatter kreditgivers navn. Udover hvad der følger af
direktivteksten, herunder af eventuelt ledsagende
præambelbetragtninger, vil det således bero på en konkret
Side 6/6
vurdering af markedsføringens helhedsindtryk, hvorvidt
markedsføringen fremhæver hvor nemt eller hurtigt, der kan
opnås kredit.
Da det er Forbrugerombudsmanden, der håndhæver reglerne i
markedsføringsloven, vil det være op til
Forbrugerombudsmanden at foretage denne vurdering eller
vejlede herom.
Det er endvidere muligt at få en forhåndsbesked hos
Forbrugerombudsmanden, hvor en virksomhed kan få en
vurdering af en planlagt markedsføringsindsats.
Til § 2, nr. 8
Vedrørende ændring af Forbrugerombudsmandens eksisterende
vejledning om markedsføring af lån henvises der til pkt. 2.2.5 i
høringsoversigten, hvoraf det fremgår, at
Forbrugerombudsmanden selv vælger om, og i hvilket omfang
der udarbejdes vejledning på et givent område.
Vedrørende bekendtgørelse nr. 147 af 25. februar 2020 om
information til forbrugere om priser m.v. i pengeinstitutter vil
denne blive tilpasset. Finanstilsynet har den 8. oktober 2025
sendt udkast til ændringsbekendtgørelsen i offentlig høring med
frist for bemærkninger den 12. november 2025.”