B 181 - svar på spm. 1 om udviklingen i bankernes bidragssatser siden år 2000

Folketingets Erhvervsudvalg
Besvarelse af spørgsmål B 181 stillet af udvalget den 19. marts efter
ønske fra Lisbeth Bech-Nielsen (SF).
Spørgsmål:
Ministeren bedes redegøre for udviklingen i bankernes bidragssatser siden
år 2000, herunder en opgørelse af den gennemsnitlige bidragsprocent, de
samlede indtægter fra bidrag i kroner og ører samt de samlede bidrags an-
del af henholdsvis den samlede låneportefølje og bankernes samlede ind-
tjening.
Svar:
Jeg har forelagt spørgsmålet for Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, der
har oplyst følgende:
”I spørgsmålet spørges der til bankernes bidragssatser. Bidragssatser ved-
rører realkreditinstitutter, hvorfor det antages, at der spørges ind til real-
kreditinstitutternes bidragssatser.
Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen redegør én gang årligt for udviklingen
i bidragssatser og gebyrer i henhold til ”Aftale om øget gennemsigtighed
og mobilitet på realkreditmarkeder”. I den årlige redegørelse viser styrel-
sen udviklingen i bidragssatser for lån til ejerboliger ved fuld belåning
(dvs. lån på 80 pct. af værdien af ejendommen) for fire forskellige lånety-
per (fastforrentede lån med afdrag, cita-baserede variabelt forrentede lån
med afdrag (F-kort), F3-lån uden afdrag og F5-lån uden afdrag).
Figur 1 nedenfor viser bidragssatserne for de samme fire lånetyper, der
vurderes at give et omtrent dækkende billede af prisudviklingen. I de til-
fælde, hvor det er relevant, er figurerne opdateret med bidragssatser tilbage
til år 2000.
ERHVERVSMINISTEREN
16. april 2024
ERHVERVSMINISTERIET
Slotsholmsgade 10-12
1216 København K
Tlf. 33 92 33 50
Fax 33 12 37 78
CVR-nr. 10 09 24 85
EAN nr. 5798000026001
em@em.dk
www.em.dk
Offentligt
B 181 - endeligt svar på spørgsmål 1
Erhvervsudvalget 2023-24
2
Figur 1: Udvikling i bidragssatserne for forskellige typer af realkre-
ditlån (ejerboliger – ved fuld belåning)
0,45
0,55
0,65
0,75
0,85
0,95
1,05
1,15
1,25
1,35
1,45
2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
Fastforrentet lånmed afdrag
Jyske Realkredit NordeaKredit
Realkredit Danmark Nykredit/Totalkredit
Nykredit (kunder omfattet af tilsagn) Nykredit/Totalkredit (inkl. KundeKroner)
Gennemsnit (ekskl. Nykredit)
Pct.
0,45
0,55
0,65
0,75
0,85
0,95
1,05
1,15
1,25
1,35
1,45
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023
Cita-baserede variabelt lånmedafdrag(F-kort)
Jyske Realkredit NordeaKredit
Realkredit Danmark Nykredit/Totalkredit
Nykredit (kunder omfattet af tilsagn) Nykredit/Totalkredit (inkl. KundeKroner)
Gennemsnit (ekskl. Nykredit)
Pct.
3
Kilde: Realkreditinstitutters indberetninger til Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen
0,45
0,55
0,65
0,75
0,85
0,95
1,05
1,15
1,25
1,35
1,45
2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
F3-lånuden afdrag
Jyske Realkredit NordeaKredit
Realkredit Danmark Nykredit/Totalkredit
Nykredit (kunder omfattet af tilsagn) Nykredit/Totalkredit (inkl. KundeKroner)
Gennemsnit (ekskl. Nykredit)
Pct.
0,45
0,55
0,65
0,75
0,85
0,95
1,05
1,15
1,25
1,35
1,45
2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
F5-lånuden afdrag
Jyske Realkredit NordeaKredit
Realkredit Danmark Nykredit/Totalkredit
Nykredit (kunder omfattet af tilsagn) Nykredit/Totalkredit (inkl. KundeKroner)
Gennemsnit (ekskl. Nykredit)
Pct.
4
Samlet set er de gennemsnitlige bidragssatser for husholdninger (dvs. alle
lånetyper under ét) steget fra et niveau på ca. 0,5 pct. i 2003 til ca. 0,9 pct.
i 2016/2017 og aktuelt ca. 0,8 pct., jf. figur 2. Den gennemsnitlige bidrags-
sats for husholdningernes realkreditlån har været svagt nedadgående de
sidste seks år, selvom der ikke er sket særlige ændringer i realkreditinsti-
tutternes bidragssatser, jf. figur 1. Denne svagt nedadgående tendens af-
spejler en gradvis ændring af husholdningernes lånesammensætning i ret-
ning af lån med lavere bidrag (dvs. lån med afdrag og mindre hyppig refi-
nansiering).
Figur 2: Gennemsnitlig bidragssats for husholdningers udestående re-
alkreditlån i perioden 2003-2024
Kilde: Nationalbankens statistik (DNRUURI)”
Jeg har endvidere forelagt spørgsmålet for Finanstilsynet, der oplyser føl-
gende:
”Finanstilsynet har opgørelser af bidragsindtægter fra 2016 og frem. Bi-
dragsindtægterne er en del af realkreditinstitutternes renteindtægter, og har
i perioden udgjort mellem 21,5 og 23 mia. kr. årligt, jf. tabel 1. I samme
periode har de samlede renteindtægter ligget på mellem 59,5 og 121,5 mia.
kr.
0
0,1
0,2
0,3
0,4
0,5
0,6
0,7
0,8
0,9
1
2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021 2023
Pct.
5
Tabel 1: Opgørelse over bidragsindtægter, resultat før skat og udlån
Mia. kr. 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023
Renteindtægter 78,2 73,1 69,5 67,8 60,8 59,5 69,5 121,5
- heraf bidrag 21,5 22,4 21,9 21,8 22,3 22,7 23,0 22,6
Resultat før skat 19,6 22,6 19,3 22,5 18,0 22,1 23,4 30,5
Samlede udlån 2.719 2.818 2.883 2.991 3.097 3.141 2.906 3.034
Bidragsandele, pct.
Andel af resultat 109% 99% 114% 97% 123% 103% 98% 74%
Andel af udlån 0,8% 0,8% 0,8% 0,7% 0,7% 0,7% 0,8% 0,7%
Kilde: Indberetninger til Finanstilsynet
Realkreditinstitutternes bidragsindtægter udgjorde 22,6 mia. kr. i 2023,
mens institutternes samlede resultat før skat endte på 30,5 mia. kr. Dermed
svarer bidragene til 74 pct. af resultatet før skat.
I 2023 havde realkreditinstitutterne udlån for 3.034 mia. kr. Bidragsind-
tægterne udgør 0,7 pct. af udlånene, hvilket svarer til niveauet for resten af
perioden.”
Med venlig hilsen
Morten Bødskov